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Nuevo sistema de pagos en México con límites para la desbancarización

Pagos electrónicos para todos pero solo si tienen cuenta bancaria
Pagos electrónicos para todos pero solo si tienen cuenta bancaria / Twitter

miércoles 20 de febrero de 2019

La intención del gobierno mexicano es reducir el uso de dinero circulante y facilitar el acceso a los servicios financieros a las comunidades más alejadas, por lo que prepara un programa piloto con nuevas tecnologías.

 

Ciudad de México.- Los casos de éxito los registra India, China y Kenia. Ahora México busca hacer lo propio y lograr, a través de una nueva plataforma electrónica denominada Cobro Digital (CoDi) que los mexicanos realicen y reciban pagos a través de sus teléfonos inteligentes de forma gratuita.

El objetivo del gobierno de Andrés Manuel López Obrador es impulsar los pagos electrónicos a través de teléfonos inteligentes y atraer a los sectores de la sociedad que no están bancarizados, pero la paradoja es que para poder hacerlo se necesita una cuenta bancaria.

Con la plataforma CoDi, desarrollada por el Banco de México (Banxico), el gobierno federal busca dar un impulso inusitado a los pagos electrónicos vía smartphones y sobre todo, que las personas más pobres del país puedan disfrutar de sus beneficios.

“Se busca que la plataforma CoDi proporcione un medio de pago seguro y eficiente a los pequeños comercios, a los comercios electrónicos, a los proveedores de servicios y al público en general, para realizar cobros con las ventajas de seguridad y eficiencia de las transferencias electrónicas”, asegura Banxico.

Con esto se pretende que los aproximadamente 42 millones de mexicanos que no tienen cuentas bancarias, puedan tener acceso a sistemas de pago que combatan el uso de efectivo y con ello, la informalidad, la corrupción y delitos como lavado de dinero.

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Las contradicciones del sistema

De acuerdo a Arturo Herrera, el subsecretario de la Secretaría de Hacienda, “no va a haber necesidad de tener un banco en el sentido tradicional establecido”, porque “el teléfono se va a convertir en el banco”.

El problema real es que para que una persona pueda hacer uso del CoDi, necesita forzosamente tener una cuenta en los bancos tradicionales que sean parte del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).

Es decir, todos aquellos que ahora no tienen una cuenta bancaria y quieran utilizar el Cobro Digital, tendrán que hacer eso que no han hecho en mucho tiempo: ir a una sucursal y solicitar la apertura de ella.

Y aquí está una de las principales contradicciones, ya que las altas comisiones y los escándalos han alejado a muchos de los bancos tradicionales y algunos rechazan las cuentas para mantenerse fuera del radar del fisco.

Además, “casi el 57 por ciento” de las personas de bajos ingresos “trabajan en la economía informal y se estima que el 90 por ciento de sus transacciones se realizan en efectivo” y ellos “no quieren ser fiscalizados”, dijo Carlos López, director de estrategia minorista y nuevos negocios digitales de BBVA Bancomer.

En ese sentido, la experiencia apunta a que el CoDi tendrá éxito pero no necesariamente atraerá a las personas que no están bancarizados en estos momentos, por lo que su uso predominará en la población que usa banca móvil digital actualmente.

Salvo que el gobierno tenga una estrategia coercitiva para obligar a las personas de bajos recursos a tener una cuenta y parece que para allá apunta todo esto, ya que las autoridades buscan distribuir los recursos de los programas sociales a través de tarjetas bancarias o billeteras digitales, para que puedan recibir sus apoyos monetarios, algo que puede ser el complemento perfecto para el CoDi.

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Excluyen a las Fintech

Pero otra queja que ha tenido el sistema de Cobro Digital, es que solo toma en cuenta a los bancos tradicionales y deja de lado a las Fintech que en teoría, podrían aportar conocimientos, recursos técnicos y experiencia en la implementación de este modelo.

Para Adolfo Babatz, director general de Clip, una aplicación de pagos electrónicos, lo correcto sería que “el gobierno debería estar buscando a los empresarios de tecnología financiera para llevar una verdadera innovación al sistema, no a los bancos que se han beneficiado de las altas barreras de entrada”.

Y en este caso, Banxico afirma que “los terceros que pretendan que los programas informáticos que desarrollen puedan generar mensajes de cobro u originar transferencias electrónicas de fondos en el SPEI, deberán obtener el registro previo ante el Administrador (Banxico), de conformidad con lo dispuesto en las normas internas”, pero esto puede demorar hasta un año.

De esta manera, el gobierno federal promete la posibilidad que haya pagos electrónicos para todos, pero lo contradictorio es que de entrada, solo podrán usar el CoDi si tienen una cuenta bancaria y solo los bancos tradicionales son por el momento, los mayores beneficiados.

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