¿Se encuentra a punto de adquirir un nuevo departamento o una nueva casa?, ¿Sabe donde solicitará su crédito inmobiliario? Si la respuesta es no, le damos unos simples consejos para que tome la mejor decisión.
Un crédito hipotecario, es un contrato por el cual una institución financiera presta cierta cantidad de dinero para la adquisición de un inmueble, mismo que se quedará en garantía hasta saldar la deuda adquirida.
¿Cómo funciona?
Las partes contratantes convienen un plazo de pago, así como las condiciones para liquidar el préstamo solicitado. Al momento de incumplir con el contrato previamente pactado, el acreedor tendrá los derechos sobre la propiedad por la cual se solicito el préstamo.
Antes de seleccionar un crédito hipotecario tome en cuenta esto:
Primero, deberá tener en cuenta el plazo a pagar así como fijarse en los montos del enganche, la tasa de interés a la que se contrata el préstamo y los beneficios que se obtendrán por la adquisición de dicho préstamo.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), señala que se debería tomar en cuenta el pago total al final del plazo convenido por la compra del bien; las mensualidades o bien las tasas de interés más bajas.
Debe de considerar las comisiones o cuotas adicionales que cobran acreedores por el manejo de los créditos:
• Comisiones por apertura: porcentaje que cobra el banco al inicio de la operación;
• Comisión por amortización: cuota por anticipo de pagos y reducciones de la deuda;
• Comisión por subrogación de la hipoteca: aplica al momento de vender la propiedad hipotecada y que el comprador deberá liquidar.
• Comisión por cancelación de la hipoteca: cobro tras liquidar deuda antes de lo convenido.
Se debe entender que la compra de un bien inmueble será a mediano y largo plazo, por lo que se debe contar con una capacidad de pago, es decir, ingresos para no omitir pagos, y que podría abarcar un periodo de cinco a 30 años.
A partir de lo anterior, se debe considerar el Costo Anual Total (CAT), mismo que puede variar. Por ejemplo, en el caso de créditos de Banamex, el CAT es de 11.4%, mientras que BanBajio tiene un costo de 13.0%, ambos con financiamiento de un millón de pesos, un enganche del 20% y un plazo de 15 años.
El #CréditoEnPesos incluye un apoyo temporal a trabajadores con ingresos menores. Ingresa al portal para conocer más http://t.co/9XbjH9IWKA
— Infonavit (@Infonavit) julio 21, 2014
Una menor tasa de interés, no siempre supone un mejor financiamiento.
De esta forma, la Condusef insta a conocer los diferentes instrumentos que existen, las diversas formas de financiamiento y cada uno con distintos productos y esquemas, por ejemplo Infonavit, Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Financieras Populares (Sofipos) y Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP´s).
Una vez decidido lo anterior, se deberá prestar atención a las mensualidades exactas y si se contrata un crédito a tasa fija. Tener en cuenta que los pagos son por concepto de seguros, ya que incluyen seguros de vida, daños y desempleo.
En el caso del enganche, se deberá considerar que va entre el cinco y el veinte por ciento del valor total del inmueble, y los avalúos, que son una estimación del valor comercial de los inmuebles.
La Condusef recomienda tener en cuenta los siguientes gastos que se generan a la hora de tramitar un crédito inmobiliario:
• Gastos de investigación, mismos que realiza la entidad proveedora del préstamo y considera datos generales del contratante así como antecedentes crediticios.
• Gastos notariales, que incluyen escrituras, honorarios del notario público, impuestos, gestoría de certificados.
• Gastos en el registro público de la propiedad.
Los préstamos inmobiliarios se podrán encontrar en tres modalidades: el primero en pesos; en Veces Salario Mínimo (VSM); y en Unidades de Inversión (UDI´s).
Sobre el mismo respecto, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en coordinación con el Infonavit, han presentado dos nuevos productos que impulsarán la adquisición de viviendas: crédito en pesos y a tasa fija y ampliación por 12 meses del monto máximo de crédito que otorga el infonavit a partir de agosto próximo.
El primer producto, considera a todo tipo de persona sin importar el nivel de ingreso, y es, como lo indica su nombre, un crédito en pesos a tasa fija. Es un instrumento con el cual el derechohabiente tendrá mayor certidumbre de lo que pagará mensualmente por su vivienda.
El segundo instrumento consiste en una ampliación por 12 meses para que trabajadores obtengan viviendas más grandes y con mejor ubicación, y se enfoca en personas con poder adquisitivo con ingresos superiores a 16 mil pesos al mes.
Es necesario considerar que los trámites suponen un gasto, y se deberá tener en cuenta siempre cuánto es lo que se podrá pagar una vez adquirido, además de asegurarse que todos los papeles estén en orden para evitar problemas en el futuro.
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