Para una inmensa mayoría, adquirir una propiedad solamente es posible a través de un crédito hipotecario, para lograrlo es necesario que sigas estos consejos que te ayudarán a tener el cofinanciamiento adecuado a tu cartera.
Ciudad de México.- Ya sea que adquieras un crédito a través del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) o mediante una entidad financiera, cofinanciar la adquisición de tu vivienda es parte de la planificación de gastos a la que te obliga este tipo de compras.
Primero, es importante considerar que la compra de una vivienda a crédito requiere de la planeación de gastos y compromiso de pago, por al menos un periodo de entre 20 y 30 años, que es el cálculo de lo que dura una hipoteca.
Segundo, debes considerar si la propiedad servirá como domicilio de vivienda o vacacional, con base en la prioridad que su gasto representa, en el momento económico en que te encuentres al querer adquirirla.
Para poder pensar en el presupuesto que tienes asignado para la compra de una vivienda, primero tienes que revisar, si cuentas con un crédito hipotecario de Infonavit y por cuanto es este, para decidir si puedes completar la compra de tu vivienda con dichos recursos o es necesario complementarlo con un crédito financiero.
Para solicitar un crédito ante el Infonavit, es necesario revisar tu precalificación y considerar: edad, salario actual, el ahorro que llevas en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres de cotización.
A diferencia de un crédito financiero, los pagos del crédito del Infonavit son mínimos, debido a que la tasa de interés es fija, sin embargo, es necesario revisar a cuánto ascenderá el descuento mensual sobre tus ingresos, además de saber cuál es el comportamiento de pago de las aportaciones que realiza la empresa donde laboras.
Debido a que se tratará de un gasto permanente, es muy importante diferenciar si la compra de la vivienda se trata de un deseo o una necesidad, para que en ese sentido los recursos que se van a asignar para el pago de las mensualidades tengan la responsabilidad de quien contrata el crédito, de concluirlas, por lo que la contribución al pago del crédito hipotecario, ya sea otorgado por el Instituto o a través de una entidad financiera, no debe de exceder el 30% de los ingresos fijos mensuales.
Aunado a esto es necesario considerar un fondo de gastos emergentes y otro para gastos corrientes, ya que si se adquiere la vivienda en un fraccionamiento o edificio, se tiene que cumplir con gastos de mantenimiento o si se presentan incidentes que lleven a contratar, por ejemplo, servicios de plomería, estar preparado.
En el caso de no tener ingresos fijos, especialistas recomiendan que se tome como referencia el mes con menor cantidad de ingresos, para que con base en ese se calcule el pago de tu hipoteca y de los demás gastos.
Generalmente, debido al costo de las viviendas, es muy común la contratación de un crédito Infonavit total, el cual suma el crédito Infonavit, más la subcuenta de vivienda y el crédito otorgado por una entidad financiera, cubriendo el costo mensual con base en un cálculo sobre los ingresos del empleado.
El cofinanciamiento es otra herramienta con la que se puede sumar el crédito Infonavit más el crédito otorgado por la entidad financiera.
Para tener en cuenta
- Ten en cuenta que, por ejemplo, el Infonavit revisa tus ingresos y edad, para otorgarte un crédito.
- El enganche. Se recomienda tener una suma ahorrada y lista para su uso, previo a la contratación de un crédito hipotecario.
- La tasa de interés es calculada con base en tus ingresos y tiene como límite el 10%.
- Los gastos iniciales te obligan a tener una segunda cantidad ahorrada. De esta forma podrás hacer frente a un estimado de 7% de gastos notariales, entre los que se encuentran trámites como la escrituración, avalúo, si se trata de una vivienda usada; enganche, certificado del folio real ante el notario público, esto más los gastos de operación, que incluyen los trámites de título y escrituación.
Por Octavio N. Cervantes.
