Vale la pena conocer a fondo cuáles son las características de cada institución crediticia; Si no se utiliza adecuadamente, el crédito puede convertirse en un verdadero dolor de cabeza.
Ciudad de México.- En muchas ocasiones, se plantea que una empresa no puede iniciar sin un financiamiento significativo. Sin embargo, esto no siempre es así: comenzar un negocio endeudado sólo es adecuado si se conocen bien los niveles de Retorno de la Inversión (ROI) y para qué se ocupará exactamente ese dinero, así como también conocer cuál será el beneficio de esa inyección de capital.
Para ayudarse a tomar la decisión, vale la pena conocer a fondo cuáles son las características de cada institución crediticia, para saber a quién conviene acercarse –de acuerdo con datos de la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros):
Arrendadoras financieras
El arrendamiento financiero es un esquema en el cual una empresa (la arrendadora) adquiere un bien para conceder el uso de este a un cliente (arrendatario) durante un plazo forzoso, mediante el pago de una renta.
Una de las grandes ventajas de este instrumento es que la Pyme no necesita hacer gastos en la compra de activos, con las correspondientes cuotas de mantenimiento o depreciaciones que tendría que solventar, así como le facilita hacerse de los activos necesarios por precios de contado pero en cuotas pequeñas.
Hay que tomar en cuenta que este es un esquema de los llamados “de destino” –sólo puede ocuparse para fines delimitados-, por lo que se tiene que analizar bien con cuál arrendadora se puede gestionar el trato; si bien la mayoría de estas instituciones manejan todo tipo de bienes, cada una tiene un sector en el que es especialista.
Otros puntos buenos de este esquema es que preserva el capital de las pymes, que se puede ocupar en otras inversiones; garantiza un pago fijo, lo que optimiza la planeación financiera; además, minimiza los riesgos de obsolescencia.
Para poder acceder a un crédito como este, es necesario contar con experiencia en el ramo y tener referencias personales; así mismo, evidenciar que se puede cumplir con el importe de las rentas y que la utilización del bien va a ser la indicada de acuerdo con su proyecto original.
Empresas de factoraje financiero
El factoraje representa la oportunidad de contar con las cuentas por cobrar mucho antes de que estas sean cobradas. Así, la institución “compra” las deudas de la pyme, quien no recibirá el importe total de estas, sino que cederá un porcentaje para el pago de los servicios de factoraje.
Esta comisión corresponde al valor de los documentos cedidos, las cantidades que correspondan por servicio de cobranza y las que considere que cubran el riesgo que implica la operación, pues a partir de entonces ellos quedarán a cargo de que los clientes de la pyme paguen sus deudas, lo que cerrará el ciclo del negocio.
Entidades de ahorro y crédito familiar (Sociedades Cooperativas)
Una sociedad cooperativa es una forma de organización social integrada por personas físicas con base en intereses comunes y en los principios de solidaridad, esfuerzo propio y ayuda mutua, que tienen como propósito satisfacer necesidades individuales y colectivas, a través de la realización de actividades económicas de producción, distribución y consumo de bienes y servicios.
Se reconocen tres clases de sociedades cooperativas: De consumidores de bienes y/o servicios, de productores de bienes y/o servicios y de ahorro y préstamo. Estas cooperativas suelen ser locales y se adecúan más a áreas rurales.
Instituciones de banca de desarrollo
Estas instituciones, aunque se encuentran sujetas a la Administración Pública Federal, tienen personalidad jurídica y patrimonio propios y tienen como objetivo fundamental facilitar el acceso al financiamiento a personas físicas y morales, así como proporcionarles asistencia técnica y capacitación en los términos de sus respectivas leyes orgánicas.
En México, las instituciones que conforman la banca de desarrollo son las sociedades nacionales de crédito, las cuales se enlistan a continuación separadas por los sectores que atienden:
Industrial, Gubernamental e Infraestructura:
– Nacional Financiera (Nafin).
– Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras).
– Banco Nacional del Comercio Exterior (Bancomext).
Vivienda:
– Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
Ahorro y consumo:
– Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi).
– Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjercito).
Instituciones de banca múltiple
Son las instituciones bancarias más conocidas, pues se trata de los bancos privados comerciales a los que acudimos día con día a realizar las diversas transacciones dinerarias que se efectúan todos los días. Su objetivo es captar recursos financieros del público y otorgar a su vez créditos, destinados a mantener en operación las actividades económicas.
Estos bancos cuentan con diversos créditos que se pueden destinar a distintas finalidades; sin embargo, es una de las opciones menos recomendables para pymes, pues sus tasas de interés y esquemas de pago suelen ser muy estrictos, por lo que hay que pensarlo dos veces antes de contraer una deuda con una empresa de este tipo.
El Semanario Sin Límites con información de medios.
